AGENDA ZAFRA

Estudio sobre la contratación de seguros vinculados a hipotecas y préstamos:

    Seguro de autos se ofrece a más del 20% de las personas que contratan una hipoteca

    El 74% de los clientes suscribió una póliza comercializada por el banco en el momento de concretar el préstamo en la sucursal.

    “La banca no obliga, porque sabe que es ilegal, pero sugiere o recomienda la contratación en un contexto de necesidad de crédito”

El 66% de personas que solicitan una hipoteca o préstamo al consumo no son informados por los bancos de la posibilidad de contratar la póliza de seguro con cualquier compañía, en la creencia de que tienen que hacerlo con la entidad.

Además, en 59% de los casos la suscripción del seguro fue una condición necesaria para formalizar la concesión del préstamo. La proporción aumenta al 74% en el caso de las hipotecas y disminuye al 53% en el caso de los préstamos al consumo. De media, solamente un 39% de los encuestados afirma que la contratación de un seguro no fue un a condición necesaria.

Estas son algunas de las principales conclusiones que se desprenden del Estudio sobre la contratación de seguros vinculados a hipotecas y préstamos realizado por el Consejo General de Colegios de Mediadores, a través de su Escuela de Negocios, CECAS, y la empresa de investigación de mercados GAD3. La encuesta, de ámbito nacional, se ha realizado en el mes de mayo entre clientes de banca que han contratado una hipoteca o préstamo al consumo en los últimos diez años.

Según el estudio, al 84% de los entrevistados su banco les ofreció la posibilidad de adquirir un seguro vinculado a hipoteca o préstamo personal que, finalmente, se tradujo en que 74% de los clientes contratara una póliza comercializada por la entidad.

Según ha manifestado durante la presentación Javier Barberá, presidente de la Escuela de Negocios de Seguros, CECAS, “seis años después de nuestro primer estudio comprobamos que la situación se mantiene e incluso se vinculan nuevos ramos de seguros que poco o nada tiene que ver con el crédito, como las pólizas de automóvil. Desde hace tiempo los mediadores hemos detectado prácticas comerciales abusivas e ilegales en la venta de seguros por parte de la banca que van contra la libertad de los clientes y la competencia, aprovechando su posición dominante”.

Seguros de auto vinculados a hipotecas

En cuanto a ramos comercializados, la encuesta de los mediadores de seguros destaca Vida (72%) seguido de Hogar (59%) como los dos principales, si bien, es llamativo el peso creciente de Auto, que ya se sitúa en el 20%.

Atendiendo al tipo de crédito, en el caso de las hipotecas, Hogar se vincula en un 81% de casos, Vida en 71% y Autos 21%. En los préstamos para el consumo, Vida llega al 61%, Hogar, 39% y Autos en 17%.

Seguros de larga duración

Un aspecto a tener en cuenta es la duración de los contratos de seguro contratados a través de las entidades bancarias. El 75% de las personas que han conseguido una hipoteca o crédito al consumo afirma que siguen estando asegurados con la misma póliza que suscribieron en el momento de disponer del crédito.

“Esta práctica tiene una derivada, no menos grave e importante”, en opinión de Barberá, porque “según nuestros datos la prima media de una póliza contratada en una entidad es un 79% superior al de las aseguradoras y, además, en muchas ocasiones, se ofrecen unas coberturas por encima de las necesidades reales de quien contrata”.

Mercados locales

La encuesta del Consejo General de Mediadores analiza la media nacional y también recoge el comportamiento de la banca en algunos de los principales mercados aseguradores. La oferta de seguros vinculados a la concesión de una hipoteca o un préstamo se observa en todo el territorio nacional, si bien, Valencia y Sevilla registran en mayor proporción (91% y 90% respectivamente) la oferta de seguros asociados a la concesión de una hipoteca o préstamo.

Condición necesaria

En la mayoría de casos, la suscripción de seguro con la entidad fue condición necesaria para conceder una hipoteca o préstamo personal. Por zonas geográficas prioritarias, Sevilla (78%) destaca muy por encima del resto en este tipo de prácticas. Por su parte, Valencia y Barcelona se sitúan por debajo demedia nacional (53% y 58% respectivamente).

Comparando bancos

Más del 60% de las personas en búsqueda de un crédito hipotecario o de consumo visitan entre 2 y 4 entidades antes de tomar una decisión. Por zonas geográficas vascos y sevillanos son los que contrastan más entidades antes de decidirse. Los bancos preferidos a la hora de contratar préstamos e hipotecas son BBVA (25%), Banco Santander (22%), La Caixa (18%) y Bankia (11%). El 8% restante optó por otra entidad, preferentemente cajas rurales.

La vida financiera de una persona pasa por altos y bajos, entre ellos, eventos imprevistos como enfermedades y accidentes.

Por lo que anticiparse a estos hechos, es indispensable y crucial para la planificación financiera del futuro.

Contratar un seguro de vida es buena forma de resguardarse ante estos eventos, debido a que ofrece tranquilidad y certeza de que habrá dinero disponible aún en una situación de desventaja.

¿Qué es un seguro de vida?

Es un instrumento de protección de la estabilidad financiera de tipo personal, que entrega una empresa administradora acreditada, en este caso una compañía de seguros de vida.

¿Por qué contratar un seguro de vida?

El seguro de vida fue diseñado para cumplir los siguientes objetivos, en caso de fallecimiento o invalidez del asegurado:

-Cubrir económicamente al asegurado del riesgo de accidentes personales y/o de salud.

-Proteger a seres queridos y el patrimonio familiar.

-Pagar créditos en caso de que el asegurado haya contraído una deuda financiera.

-Pagar a socios o acreedores del asegurado (en caso de una sociedad comercial, por ejemplo).

-Garantizar una renta para el asegurado o sus beneficiarios

¿Quién puede contratar un seguro de vida?

Toda persona mayor de 18 años puede contratar un seguro, ya sea de manera individual o colectiva (en este último caso, es contratado por una empresa en beneficio de sus colaboradores).

Los seguros de vida son voluntarios excepto por el tipo Seguro de Desgravamen asociado a créditos hipotecarios, que es obligatorio.

¿Quién es beneficiario de un seguro de este tipo?

Toda persona puede ser beneficiaria según lo indique el asegurado al contratar la póliza. No es necesario que exista alguna relación familiar o conyugal.

¿Cuáles son los requisitos para contratar un seguro de vida?

-Edad mínima (18 años) y una edad máxima del asegurado para ingresar al seguro (dependerá de la compañía de seguros y del tipo de seguro).

-Edad máxima del asegurado para darle cobertura (también depende de la compañía y del tipo de seguro).

-Una declaración de salud antes de incorporarse a la póliza. Normalmente, la compañía solicita un conjunto de exámenes médicos básicos y otros adicionales (depende del historial del contratante).

Conclusión

Alcanzar cierta edad, financiar el futuro de la familia o protegerse en caso de enfermedad o accidente son algunas de las razones por qué una persona contrata un seguro de vida.

Más que el costo, la decisión se basa principalmente en la etapa de vida de la persona y las circunstancias individuales que rodean a ésta.

Estos días un temporal de gota fría está azotando diversas provincias españolas. Las fuertes tormentas han causado riadas e inundaciones y también han provocado daños materiales por acumulación de agua. Numerosos coches han salido damnificados, aunque unos más que otros.

Seguramente, sus propietarios estarán muy pendientes de si su coche seguirá funcionando o si, por el contrario, será irrecuperable. Todo dependerá de la gravedad del siniestro, es decir, del nivel que haya alcanzado el agua y el tiempo que el vehículo haya estado en remojo. Si la altura de la inundación no ha superado la mitad de las ruedas podrán arrancar el motor, aunque quizás tengan que cambiar el catalizador.

En el caso de que la profundidad sea mayor y el agua entre por la entrada de aire del motor, el tema se complica. Lo mejor es no arrancar el coche y que una grúa lo lleve al mecánico para que lo revise. Según explica Eurotaller, se puede dañar el sistema de encendido o el propio propulsor. Asimismo, es conveniente comprobar el sistema eléctrico y realizar una limpieza exhaustiva de todos los componentes para eliminar el barro. Nos referimos tanto a los que están bajo el capó como a los que se encuentran en la parte inferior del coche, incluidos frenos y suspensiones.

Cuando el agua ha afectado también al interior, dependiendo del nivel alcanzado, habrá que cambiar la moqueta, la tapicería e incluso los asientos, los guarnecidos, los mandos de control, las fijaciones y los aislantes. Si los desperfectos son muy graves en todos los ámbitos, seguramente saldrá más a cuenta cambiar el vehículo que intentar repararlo. Su coste será superior al valor venal del ejemplar.

Y qué pasa con el seguro: ¿cubre los daños por desastres naturales extraordinarios? La respuesta es negativa. Ninguna póliza cubre sus consecuencias. En estos casos, las personas afectadas tienen que recurrir al Consorcio de Compensación de Seguros, una entidad pública española, adscrita al Ministerio de Economía y Empresa, que se encarga de reparar los daños causados y salvar los intereses de los afectados.

   Cabe señalar que esta entidad solo responde si el usuario tiene previamente contratado un seguro. Así pues, si se inunda el garaje donde tenemos aparcado un vehículo sin seguro porque no lo utilizamos, el citado consorcio no cubrirá los desperfectos causados por el agua. Si bien los daños provocados en la zona de Levante por el temporal de gota fría sí que puede considerarse un desastre natural, hay otros fenómenos meteorológicos que no reciben tal calificación. Por ejemplo, una granizada. En este caso, los daños provocados en el coche como consecuencia del granizo solo quedan cubiertos por una póliza que incluya específicamente esta circunstancia. Generalmente, la modalidad de todo riesgo incluye indemnizaciones por los desperfectos causados por este tipo de fenómenos meteorológicos, como impacto o choque de objetos. Numerosos seguros a terceros cubren la rotura lunas, uno de los desperfectos que puede causar el granizo, en este caso es conveniente que si el coche tiene techo de cristal (panorámico) lo hagan saber al seguro para que lo incluyan en su póliza de seguros.

Escoger un seguro de coche suele ser algo complejo para todos los usuarios. La oferta es tan amplia y variada que muchas veces cuesta ordenar las ideas y tener claras las prioridades. Por ello hace tiempo os dimos algunos pasos a seguir para hacer la mejor elección, que seguro que ha resuelto algunas dudas. Ahora toca el turno de hablar de una serie de errores que se siguen cometiendo a la hora de escoger seguro del coche y que pueden ser solventados fácilmente.

Valorar únicamente el precio

 En los tiempos que corren el dinero es un factor muy importante para todos. Pero si hablamos de los seguros de coches, lo barato puede salir caro y hay que tener en cuenta muchas variables. No hay que obcecarse con el más económico y no mirar más allá. Muchas veces los seguros que tienen una prima reducida también pueden tener una cobertura menor. Por ello es importante tener en cuenta las garantías incluidas en la póliza.

En el otro extremo, tampoco es bueno obsesionarse con incluir todas las coberturas habidas y por haber, porque eso encarecerá la factura final. La clave es analizar las necesidades, tener claras las coberturas que consideras imprescindibles y descartar aquellas que no lo sean. En la actualidad hay algunas aseguradoras que ofrecen seguros a medida, permitiendo al usuario elegir coberturas y haciendo un presupuesto adaptado a lo escogido.

No incluir a todos los conductores

Cuando hay solamente un coche en una unidad familiar, éste suele ser conducido por más de una persona. Muchas veces se comete el error de no informar a la aseguradora de todos los conductores con la finalidad de evitar el sobreprecio (sobre todo con menores de 25 años, a los que algunas compañías no aseguran). Pero omitir esta información solamente puede traer problemas en caso de que ocurra un accidente.

Si durante el siniestro el coche es llevado por una persona que no aparece en el seguro, la compañía puede negarse directamente a pagar la indemnización. Por eso es vital declarar a todos los conductores e informarse debidamente. Algunas aseguradoras ya ofrecen productos enfocados a los jóvenes y también hay otros casos en los que incluir conductores adicionales mayores de 35 años y con más de diez años de experiencia no tiene coste adicional.

Considerar solamente el ‘todo riesgo’

La modalidad del seguro también es un factor importante y en el que la gente suele cometer errores. Lo cierto es que la tendencia apunta al seguro ‘todo riesgo’ como el más elegido, debido a que es el que supuestamente tiene al coche más protegido. Pero esta modalidad no es tan recomendable cuando el vehículo a asegurar tiene más de cinco años. A partir de ahí se pueden empezar a valorar otras como un ‘terceros ampliado’, con cobertura de robo e incendio y lunas o incluso “todo riesgo con franquicia” que quizás sea

Con el paso del tiempo el coche pierde valor y la indemnización que dan las aseguradoras se reduce considerablemente. En este caso, si ocurre un accidente grave y el coche es declarado “siniestro total”, rara vez la compañía te indemnizará con el valor total del automóvil. Es más usual que se dé el valor venal, que es el valor del coche en ese momento. Por lo tanto, una prima elevada como es la del ‘todo riesgo’ no siempre merece la pena si la indemnización pudiera ser limitada.

No incluir el equipamiento extra

  Actualmente es muy habitual que los coches lleven algunos elementos opcionales. Este equipamiento extra en ocasiones te puede salir caro, pero a la hora de contratar un seguro de coche tiene que ser tenido en cuenta. En algunos casos por desconocimiento o por intentar rebajar el coste de la póliza, la gente no declara todos los accesorios que llevan en sus vehículos (techo solar, llantas, navegador, tapicería…). Una de las cláusulas que tienen la mayoría de aseguradoras es que el equipamiento que no venga de serie tiene que ser declarado específicamente, dando su valor real. Es algo importante y que hay que cumplir, pues en caso de siniestro, la compañía no se hará cargo de estos elementos opcionales sin declarar. Hay algunos seguros que sí que incluyen equipamiento extra sin declarar, pero hasta ciertas cantidades de dinero.

El conductor de un vehículo está obligado a llevar consigo y presentar ante los agentes de la autoridad que lo soliciten, la siguiente documentación:

– Permiso de circulación: podrá ser sustituido por una autorización provisional expedida por la Jefatura de Tráfico, que tendrá los mismos efectos. También puede sustituirse por un justificante del gestor que esté tramitando la transferencia en los casos en que ésta se esté tramitando. 

– Tarjeta de inspección técnica en vigor, según la periodicidad correspondiente. 

– Informe de ITV favorable y la pegatina que ha de colocarse en el vehículo en los casos que ya haya tenido que pasar la inspección técnica de vehículos. 

– El recibo del pago del Impuesto municipal de Circulación, también conocido como Impuesto Vehículos Tracción Mecánica (IVTM) y en algunas localidades coloquialmente como el numerito o la viñeta, no es obligatorio llevarlo en el coche ni le podrán multar por ello. 

– Conviene llevar también la documentación acreditativa de la vigencia del seguro: Condiciones Generales y Particulares, así como el recibo pagado. 

– Si viaja al extranjero no olvide la carta verde.

El conductor debe portar siempre el permiso de conducción original y el Documento Nacional de Identidad, especialmente si tenemos pensado alquilar un vehículo en el lugar de destino. En general un permiso de conducción válido emitido en un país de la Unión Europea es admitido en el resto de Estados miembros. En caso de viajar a otro país fuera de la U.E., infórmese, es posible que necesitemos llevar el permiso de conducción internacional. Si lo necesita debe dirigirse a la Dirección General de Tráfico. El vehículo también debe ir correctamente documentado. Debemos llevar siempre el certificado de matriculación, Seguro obligatorio vigente, Ficha de características técnicas, Acreditación de que ha pasado la ITV, cuando proceda, recibos de los impuestos de circulación y la carta verde.   Revise que su seguro de automóvil tiene contratada la cobertura de asistencia en viaje azul, gracias a la cuál tendremos cubiertas muchas situaciones que nos puedan surgir durante el viaje, si no es así puede solicitar la ampliación de la cobertura a través de su mediador. No obstante, la normativa en materia de tráfico difiere de unos países a otros, inclusive dentro de la Unión Europea. Por lo que es importante conocer las leyes del país de destino, las sanciones que pueden aplicarse y saber qué hacer si nos ponen una multa.

Si alguna vez te han dicho que el matrimonio y los hijos son elementos muy importantes en la decisión de hacerse un seguro de vida, no te han mentido. No cabe duda que el hecho de tener una familia, total o parcialmente dependiente de ti, es un acicate para protegerte frente a la posibilidad de que ocurra lo que nadie quiere que ocurra. Esto podría llevarte a la conclusión de que si estás soltero y sin hijos, no necesitas un seguro de vida. Pero es una conclusión un tanto apresurada.

Es cierto que el seguro de vida lo adquieren el doble de casados que de solteros; pero éstos son una cuarta parte de todos los que adquieren un seguro de vida, así pues su presencia está lejos de ser testimonial. La primera razón para ello es que soltero, como bien sabes tú si es tu estado, no quiere decir, en modo alguno, que se sea un eremita que no conoce a nadie ni tiene relación con nadie. Muchos solteros tienen personas queridas, las primeras de ellas su familia; personas allegadas que algunas veces incluso dependen de uno o, en cualquier caso, son personas a las que la persona quiere dejar algo si ocurren cosas inesperadas.

La segunda gran razón es que los seguros de vida, como los seguros en general, hoy en día rara vez se presentan de una forma totalmente pura, con una sola cobertura. Un seguro que garantiza una indemnización por fallecimiento también puede garantizar prestaciones por invalidez total o parcial, o por enfermedad, o por accidente. Todas estas circunstancias le pueden ocurrir a cualquiera, y si bien en el caso del fallecimiento obviamente el interés del asegurado es en favor de otras personas, estas obras coberturas ya lo son en interés propio del asegurado. Como consecuencia, ya da bastante más igual que se sea soltero, casado, viudo o miembro de una tribu; lo importante es sentirse personalmente protegido.

Los seguros de vida no solo cubren el fallecimiento, también puede garantizar prestaciones por invalidez total o parcial, o por enfermedad, o por accidente.

Todo esto, claro, sin tener en cuenta los seguros de vida-ahorro, en los que se podría pensar que el interés del soltero es incluso superior al del casado. En el caso de que ambos miembros del matrimonio trabajen, en el hogar del casado son, por definición, dos los que ahorran para el futuro; pero el soltero está solo, así pues, debe mirar por su futuro con más interés. De hecho, hablando de la protección frente al fallecimiento, tal vez te sorprenda saber que la que adquieren solteros y casados apenas varía. Ambos compran seguros que les garantizan el pago de unos 48.000 euros en el caso de muerte. Así pues, si bien es cierto el hecho de que los casados se aseguran con más frecuencia que los solteros, no lo es que se aseguren más. Y eso da la medida de hasta qué punto muchas personas no casadas, a pesar de estar en dicho estado, perciben la necesidad de protegerse frente a los riesgos inherentes a la vida y, de hecho, lo hacen.